2022年，资管新规正式实施，资产管理行业进入新的发展阶段。对于绝大多数无法设立理财子公司的中小银行来说，将面临更多的不确定性和更大的生存压力。在理财全净值时代，中小银行如何转型突围成为业内关注的焦点。

在风险和压力不断加大的背景下，中小银行迫切需要寻找新的业务增长点。一些中小银行主动求变，找到了差异化的破局之道。厦门银行的“二次飞跃”是中小银行探索变革之路的代表。

2021年是厦门银行上市后的第一个完整财年，近日也发布了2022年第一季度业绩报告。从业绩报告中可以看出，厦门银行在稳健发展中找到了二次腾飞的新动力，其模式探索或许能给城商行的发展带来一些新的启示。

在稳健经营中打造特色发展之路。

稳步前进是厦门银行的关键词。2021年末，厦门银行资产规模达3295亿元，同比增长15.55%；全年归属于母公司股东的净利润21.69亿元，同比增长18.99%。存款和贷款总额分别增长19.17%和24.45%。2022年，厦门银行继续保持稳定增长。2022年一季度，该行资产较2021年末增长4.35%至3438.12亿元，归母净利润6.27亿元，同比增长16.52%。

银行稳健发展的重要方面是风险控制。厦门银行在同业中保持了优良的资产质量。2021年末，不良贷款率较年初下降0.07个百分点至0.91%，拨备覆盖率达到370.64%，同比上升2.61个百分点。2022年一季度，厦门银行不良贷款率为0.90%，拨备覆盖率提升至371.63%，抗风险能力进一步增强。

在稳健经营的基础上，厦门银行特色战略稳步推进。首先，它是一种根植于地域特色的战略。厦门银行的战略愿景是“聚焦中小企业，深耕海峡西岸，融合两岸，打造具有引领价值的综合金融服务商”。同时以“扩零售、强大众、深两岸、做优基金”为方向，探索自己的特色发展之路。

经过十多年的发展，对台业务已经成为厦门银行的“金字招牌”。

其次，是将战略贯彻到银行的日常经营中。比如，建设业务盈利中心，做“强”的总公司，做“活”的分公司；深化区域战略，稳定“主战场”，壮大“第二根据地”，加强总支联动协调；深耕当地，巩固中小企业、零售、普惠客户。

大零售商业转型开启新征程

目前银行零售转型的趋势是：一是转向“以客户为中心”，对客户进行分级管理；第二，数字化转型给城商行带来新的发展机遇，金融科技支持银行更好地理解客户，深度服务客户。

近年来，厦门银行坚定推进大零售业务转型，打造具有品牌口碑和客户体验的“零售”精品银行。

客户分层管理是零售金融发展的基础。厦门银行以做实大众客户、做深中高端客户、做精高净值客户、做稳普惠业务为经营策略，为客户提供全面的金融服务。

截至目前，厦门银行从客户和活客户两方面构建了客户分级管理的创新模式。2021年末，公司拥有零售客户220.38万户，比上年增长12.74%；其中，活跃客户75.54万人，比上年增长26.70%。财富客户数量为13.17万户，比上年末增长20.41%，整体素质为

通过产品创新和加大数字化运营，厦门银行的普惠和小微金融服务越来越精细化。厦门银行根据小微企业的不同发展阶段，推出了适合初创型小微企业的创业抵押贷款和简易贷款。在科技赋能产品创新上，推出面向小微企业的免抵押信用贷款产品“企业金税E贷”。借助“互联网税务数据”新模式，实现了“网上申请、自动审批、自助取款、自助还款”功能，真正做到了“秒借秒还”。

深耕普惠和肖伟，厦门银行成效显著。2021年末，有86家营业网点开展普惠金融业务；普惠小微企业贷款余额444.35亿元，增长29.20%；普惠小微企业贷款客户较年初增长22.17%。

抓住新一轮数字革命。

数字科技是厦门银行的三大战略驱动力之一。2021年，厦门银行启动新一轮IT战略规划，落实“五二”IT战略规划目标，提出新一轮数字化科技发展规划，提出“助力营销、强化应用、夯实基础、完善机制”三年总体目标。

一方面，深化金融科技“业务伙伴”的定位，成为业务创新的“使能者”，促进业务与科技的深度融合。厦门银行正式实施科技认可体系提高 IT资源配置效率，全面赋能前端业务。

另一方面，数据资产是银行的“金矿”。如何管理好数据资产，是银行数字化转型的关键。厦门银行从数据治理能力、数据应用能力、平台支撑能力三个方面助力数据资产管理和价值创造。

现在行动，赢得未来。“对标”企业最重要的特点是对当地市场、自身能力和边界有清晰的认识，同时愿意倾听客户的声音，也敢于开拓创新，将自己融入更大的商业生态。厦门银行以其务实稳健的风格，为城商行的特色化、差异化发展提供了行业标杆。