大家都知道，职场有“35岁危机”，过了这个年龄，留给我们的职业选择也变少了。 但在买保险方面，很少有人知道，35岁也可能是“人选保险”变成“保险选人”的重要节点。 例如，过了35岁，大多数危重症保险最长只能缴费20年，每年的保费压力很大。 与此相比，在35岁之前买保险非常有利。 本文重点分析这个问题。 另外，也为过了这个年龄的朋友提供保险配置的思考。 文章的主要内容如下

为什么在35岁之前应该买保险？ 35岁之前需要买什么样的保险？ 35岁以上怎么安排？ 根据身体情况，可以选择的重病和医疗保险是什么？ 为什么在35岁之前应该买保险？ 我们总是强调一个观点。 买保险必须趁早。 多快，每个人的解释可能不一样。 所以很多人觉得自己还年轻，暂时不需要保险。 我后悔没有早点买，直到自己上不了保险。 那么，现在让我更明确一点。 买保险尽量到35岁为止。 具体理由主要有以下两点。 1、年纪越大，保险费越高。 首先，对成年人来说，大多数产品的保险费都会随着年龄的增长而水涨船高。 由于患病风险增加，理赔概率也增加，保险费自然会变高。 年龄越大，保费增速就越大，50岁以上的人购买重疾险，总保费甚至会超过保额。 其次，随着年龄的增长，最高资费期限也越来越短。 这主要对买严重的危险有很大的影响。 超过35岁的话，很多重病只能选择20年的缴费，每年缴纳的保险费会变多。 以达尔文7号为例。 如果选择购买50万美元的保险金，可以保证一生，不含人身危险。

35岁：可选择30年付款。 每年的保险费是6330元36岁。 只能选择20年的支付。 每年的保险费需要8155元。 缴费时间越短，每年支付的钱就越多。 在每年保险费预算一定的情况下，我们能买到的保证金会很低。 例如，如果只有6千左右的预算，36岁就能买到的保证额不足40万。

2、身体不好，买不起现在的社会，大家的工作压力比较大，平时运动比较少，生活饮食也不太规律，所以很多疾病也出现了年轻化的趋势。 保险对健康有一定要求，许多体检异常指标可能影响购买保险。 例如女性朋友常见的乳腺结节，一旦达到3级，很多重病和医疗保险只能排除承保。 也就是说，不能保证乳腺相关的疾病。 健康的时候，买保险的是买方市场，选择权在我们； 如果身体已经有异常的话，就会进入卖方市场。 这个时候保险会选择我们。 随着年龄的增长，不仅有经验和见识，还有身体的负担。 到了35岁左右，很多人成了家里的顶梁柱，一个人扛的可能是三口之家，需要通过保险来消除自己的风险。 那么，35岁之前应该买的保险是什么？ 过了这个年龄后，该怎么买保险呢？ 接下来分析一下吧。

35岁前和35岁后，该如何配置保险？ 人的一生都是和风险一起度过的，但对大多数人来说，我们面临的风险主要是疾病、事故和人身危险，所以保险配置的基本思路也是一样的。 1、35岁之前，尝试购买这些保险基于保险配置的金字塔模式，对成年人来说，特别是家庭责任较重的朋友来说，必买的保险有4种： ——百万医疗保险、意外保险、重病保险、定期人寿保险。

有了这“四大金刚”的加持，我们生活的大部分风险都可以涵盖。 我们也整理了那些配置构想。 请作为参考。

百万医疗保险：主要报销大额住院医疗费。 我们需要注意的是那个的继续保证条件。 尽可能的续保：选择比时间更长的产品，就不用担心身体的变化会导致保修中断。 意外险：可报销意外医疗费用。 即使遇到意外的人身事故或残疾，也能失去钱。 家庭责任较重的朋友请关注后者的保障。 保证金最低为50万美元。 重病危机：主要相当于通过补偿生病后不能上课的收入损失，一次性领到几年的工资。 能支付术后康复、房贷贷款等各项费用。 保证金额最好购买30万以上。 定期人寿保险：不幸毁身、伤身会给家人带来损失。 房屋贷款、子女教育、赡养老人的问题可以用这笔钱垫底。 建议保额可以覆盖5~10年的家庭开支。 其实，上述保险思路不仅对35岁以下的朋友有借鉴意义，对超过这个年龄的朋友也有借鉴意义。 但是到了35岁，买保险的压力就大了。 那我们不买吗？ 当然，可以通过其他性价比较高的保险构成方案降低保险费。 接下来分析一下吧。 到了2、35岁，如何配置保险最划算？ 对于35岁以上的朋友来说，家庭的各项支出也不少，想要买足够的保额，压力确实不少。 在这几大险种中，占保险费大头的是很危险的。 在这种情况下，可以通过组合“定期终身”这两个保险单来降低保险费。 这个想法是将我们需要的保证金分为两个阶段。 赚钱阶段和养老阶段。 在赚钱阶段生病会给我们带来更大的经济风险，所以可以优先提高这个阶段的保额。 例如，50万美元的保险额可以构成如下。

赚钱阶段： 70岁之前，两个保单加起来有50万的保额，保额比较充分。 养老阶段： 70岁后，只剩下30万保单，此时不承担家庭经济责任。 保额低一点也没关系。 40岁的男性直接购买达尔文7号的话，50万保险一生需要9430元，按照上述思路配置的话，年保险费8090元，少1340元。 除了这两种保单组合的买方外，附加60岁的额外赔偿保障，可以建立高赚钱阶段的保额，性价比也很高。 以上两种配置思路，预算少的朋友也同样值得借鉴。 了解保障的基本配置思路后，接下来我们来看看市场上有哪些好产品可供选择。

根据身体状况，值得选择什么样的重病危机？ 我们筛选了市面上几种保障较好的危重症危机，比较了这两种常见结节、甲状腺结节、乳腺结节的有核结论，让我们一起看看。

直接说结论是：

如果健康的话：如果预算很少，请先保证到70岁。 可以考虑达尔文6号。 性价比很高。如果预算足够终身，达尔文7号和超级玛丽7号(经典版)应该考虑。 如患有结节：1~2级结节优先报考超级玛丽7号(经典版)和达尔文7号； 如果买不到，请考虑一下健康福利。 针对三级结节的核保险比较宽松。 想增加重病保险额的人，请考虑无忧人生2022。 这个产品价格也很便宜，乳腺结节1~2级也可以正常买到。 到了35岁左右，很多朋友的身体难免会有一些小异常。 但由于篇幅关系，本文仅列举了两种常见结节类疾病的核保结论。 如果有其他身体异常的朋友，也可以尝试几种产品的智能核保，选择核保结论最好的保险。 请小心。 临近年末，很多公司可能都在安排定期体检。 请购买保险，过了等待期再进行，以免检测出有什么异常影响而购买保险或理赔。 但是如果你真的不舒服，你必须马上去看医生。

根据身体状况，可以选择什么样的医疗保险呢？ 我们同样筛选了几个不错的百万医保，其中有些产品的核保条件比较宽松，让我们一起看看：

直接说结论是：

健康情况：首选蓝医保和好医保，可保证20年续保，前购药可100%报销，后购药最高可投保至60岁。 如有结节：首选医疗保险，甲状腺、乳腺结节除外承保，但可保证对应部位癌症； 另外，也可以考虑医小康。 甲状腺结节、乳腺结节一级可以正常承保。 2级、3级、无等级，花点费用也能保证正常。 另外，e人寿保险和医保加医疗保险也是核保比较宽松的产品，除了以上两种结节外，肺结节、乙肝等疾病也有机会投保，之前的抑郁症也有机会买。 无论是健康的还是略有异常的朋友，在选择医疗保险时，在可以购买的前提下，可以优先选择续保条件更好的产品，考虑核保条件更好的产品。 在这样保障的期间，无论是身体不好，还是理赔，或者产品停产，都可以继续保障。 当然如果预算足够的话，两者都买，更全面地保障。 另外，无论是重病危机还是医疗保险，如果因身体原因而被排除的疾病，如果能购买的话，建议购买。 这样，即使排除了这个病，至少也可以保证其他的病。 另外，身体好转后，也可以向保险公司申请再保险。 但是，并不是所有的产品都支持考虑。 大家还是要以具体产品为标准。

最后种树是最好的。时间是十年前，下一个是现在。 买保险也是这样。

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